近日，央行货币政策司司长邹兰在发布会上明确表示，央行鼓励商业银行自主与借款人协商变更抵押合同协议，或以新增贷款替代原有存量抵押贷款。 央行的声明似乎开启了减少现有抵押贷款的“破冰”之旅。

但现实中会发生什么呢？ 事实上，银行真的会与抵押贷款借款人谈判以降低现有的抵押贷款利率吗？ 主要有以下三个猜想：

第一个大猜想是只有谈判没有降息。银行和房贷借款人只会接受谈判但不会有最终结果

有朋友表示，既然央行鼓励商业银行与房贷借款人变更合同、降低利率，他决定与银行进行谈判。

朋友一早就兴奋地来到贷款银行，直接去找当时办理贷款的信贷经理，说要商量降低存量房贷利率！ 信贷经理有些困惑。 然后他的朋友就拿出手机看央行的消息。 他明确表示央行要求我们协商修改贷款合同，降低贷款利率。

信贷经理很有礼貌，让我的朋友先坐下，给他倒了一杯水，然后问如何谈判？ 我的朋友首先给出了一堆谈判的理由。 现在做生意难，赚钱也难。 他想把以前的抵押贷款利率降低到现在的抵押贷款利率。 信贷经理表示，他很理解朋友的情况，但房贷合同是之前签的。 当时明确了贷款利率。 应遵循合同精神，按合同规定执行。 所以，他不同意降低利率！

朋友的怒气突然就出来了。 第二个很不满地说：你看，央行让我们谈判降息了。 为什么你就不能讲道理呢？ 信贷经理问：我跟你谈过吗？ 朋友说：我们协商了，没有结果？ 信贷经理表示：央行说的是银行和房贷借款人自主协商变更贷款合同，并没有说必须同意变更。 相反，商业银行做出了自己的决定。 我们银行不同意这一变更。

朋友感到很无奈：虽然央行明确表示是静态的，而且银行和借款人也确实进行了谈判，但自主权还是在银行，所以谈判几乎没有任何意义，简直就是一种浪费。双方的言语！

第二大猜想：拒绝直接谈判，因为我们还没有收到央行的具体政策。

虽然朋友并没有意识到房贷合同的变更，也没有得到贷款利率的下调，但毕竟银行有礼貌地协商过，但就是没有同意。

另一种猜测是，根本没有谈判的余地。

张先生兴奋地来到银行，找到客户经理，要求协商降低房贷利率。 客户经理一脸疑惑，直到张先生拿出手机，向客户经理展示了央行宣布银行与房贷借款人自主协商变更房贷合同，或者以新房贷替代原有房贷的消息。新贷款。 没想到客户经理直接拒绝谈判，称央行只是在新闻中发表了声明，既没有正式文件，也没有实施细节。 如何操作？ 如何谈判？ 两者都不清楚。 更何况我们总公司还没有正式下发相关文件。 至于具体如何实施中国银行贷款利率变更，还需等待总公司的通知。 我们不能根据一条新闻进行谈判。 你回家等我们银行总行有通知再联系你。

目前这种情况占绝大多数，所以如果你去银行协商的话，毫无悬念的就会被直接拒绝。 央行消息传出后中国银行贷款利率变更，记者采访联系了中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行的客户和信贷经理。 不过，多数银行回应称，就现有房贷利率而言，“我们尚未收到相关政策，仍会按照原合同利率执行还贷政策”。

第三个主要猜想是，未来最有可能的结果就是这三种可能的谈判结果。

既然央行已经在消息中表明了立场，那么事情就不会完全放过。 因此，未来最有可能出现以下三种情况。

首先，相关部门随后将出台银行与房贷人如何协商变更贷款合同的指引，明确规定如何协商、协商条件、最终如何变更、如何借新还旧等。 届时各商业银行将按照规定执行。 执行。 但一般情况下，有关部门可能只会发布指导性意见，不会做出太具体的规定。

二是各商业银行总行根据相关部门的原则指导制定实施细则，明确规定如何协商、协商条件、最终变更、如何借新还旧等。 各分支机构按照实施细则执行。 但毕竟谈判降低贷款利率会影响银行的利润，因此实施过程并不那么容易。

三、与银行协商后，如果银行不同意降低贷款利率，或者贷款利率降低未达到要求的程度，现有抵押贷款的借款人可以达到降低贷款利率的目的通过借新贷款并偿还旧贷款。 或者可以通过新的银行贷款来偿还原来的抵押贷款。

央行鼓励商业银行自主与借款人协商变更抵押合同，或以新贷款替代现有抵押贷款。 减少现有抵押贷款的“破冰”之旅并不容易。 在现实中，我们可能会遇到各种各样的困难。 最终结果如何，我们拭目以待。 （其间）

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