很多人不明白，如果既想要保障又想要理财，就买一堆，但结果往往是两端不匹配。

想搞清楚理财保险并不容易。 理财保险包括万能保险、分红保险、年金保险等。

而年金保险将被包装成教育保险、养老保险、婚姻保险甚至创业保险……

别想着一口吃掉一个胖子。 今天我们就跟着小宝来了解一下年金保险，接下来我们就来一一拆解吧~

首先让小宝先介绍一下什么是年金保险。

说白了，年金保险就是一种返还型保险。 你预先付钱，当你达到指定年龄时，你就等待钱按照约定退还。

比如说，从现在开始，我们每年缴纳10万元，连续三年。 当我们60岁的时候，保险公司每年都会返还给我们一万多元，直到我们精疲力竭。

根据返回时间，可以创造出许多噱头。

18岁左右返还，领钱人刚刚开始上大学，那么这个年金保险就可以称为教育保险或者教育保险；

25岁返还，收钱人正好到了结婚年龄，就可以称为婚姻保险。

当然，也有结合教育的选择，18岁返还教育基金，60-70岁每年返还养老基金，80岁返还生日基金。 有很多方法。

通常他们的促销文案是这样的：

1岁宝宝，每年投资2万，连续5年。

12岁时一次性返还2万元初中学费。

18岁时一次性返还大学学费5万元。

19-21岁，每年返还5000，提供孩子生活费。

22岁时，一次性返还15000元，帮助孩子在社会立足。

30岁的时候，再返还10万给孩子创业。

我一年只存2万元，5年总共存10万元。 最终我总共可以留下20万元用于孩子的教育费、生活费和创业资金，成家创业一切都包办了。

将来，您的孩子一定会感激您现在所做的决定！

-XX人寿保险高级客户经理

看起来真的很棒。 你只需要交5年的钱，一咬牙就搞定了。 30年即可返还资金，返还金额可翻倍。

有些人迫不及待地投入所有财富，等待孩子成为人生赢家。 他们好幸福啊~

别急着玩，小宝提醒我们，别忘了还有时间因素要考虑。

通常小宝介绍理财产品时，都会讲年化收益能达到多少百分比，重点讲“年化”，即一年能增长多少。

比如，同样的1万元，A一年可以赚5000，B两年可以赚8000。 看来B赚的多了。

但事实上，A的年化回报率为50%，而B的年化回报率仅为34%。

很多销售人员在销售此类理财保险时，都不会提及年化收益率。 相反，他们只是谈论当时存入多少、可以提取多少，有意无意地掩盖了货币的时间价值。

为什么会这样呢？ 因为数据不好看~

以上面小宝介绍的产品为例。 如果你投资10万元，最终可以获得20万元。 按年化收益率计算，仅为3.5%。

这在年金保险中还是非常非常好的产品。 一般只有2%左右，连银行定期存款都跟不上。

还有那种每年交3万元，持续5年，从60岁开始，每年回报5000多元。如果不坚持到88岁返还型保险 都是骗局，哈哈，连钱都拿不到退还你的钱。

年化回报率3.5%如果能跑赢通胀就不错了。 只需依靠它即可满足您的退休生活。

我的梦想是退休后开一辆凯迪拉克，但我的现实是开卡车运输货物。

小宝认为，不如用这些钱存一些创新的定期存款。 年利率往往是5%、6%，比如京东金融APP里选择的银行。

安全性就不用说了。 有银行存款保险制度，国家对50万元以内的存款实行本息保障。 如果急需用钱，可以提前支取，节省一点利息。

普通人根本不需要多想。 通过投资这些，他们可以获得各种教育保险和养老保险……

对了，很多销售人员在谈到年金保险时，只讲未来能拿到多少钱，却没有讲如果急用钱退保的话能拿回多少钱。

一般来说，如果您仍在缴费期内，退保时您能拿回的钱一般会低于您已缴纳的保费。 如果您支付 50,000，您将获得 30,000。 到时候付钱也没关系，不付钱也没关系，就很难下老虎了。

而缴费期满后，一般只能拿回已缴纳的保费，而忽略了利息。

由此可见，年金保险的流动性非常差。 基本上，一旦你投资了，它就被锁定了。 不要想着中途拿出来，一年年慢慢地收藏就好。

因此，年金保险可以概括为低风险、低回报、流动性差。

小宝强破解建议我们这样的普通人远离。

但话又说回来，年金保险也不是一无是处，对于个人情况还是有一定意义的。

第一类是收入波动较大的家庭。

比如，自己创业的人担心自己的生意能维持多久，担心未来收入突然下降。

在这种情况下，如果你想保障自己以后的生活，可以考虑在生意兴隆、钱多的时候分配一些，这样以后就能有稳定的收入。

相当于自己的财力建了一个小水库返还型保险 都是骗局，保证旱涝保收。

第二种是家庭关系比较复杂的。

比如二奶，二奶，二奶，夫妻关系不和谐，或者继父继母等等，小宝就不细说了。

你需要保护你自己的利益。 你不在乎收入，你只想拥有一些东西。

第三类是超级富豪。

老百姓手头有几十万。 安排起来并不困难。 就像小宝说的，如果存创新存款，只要银行不超过50万，本金和利息都会被覆盖。

但如果资产水平达到几千万，一家银行有50万，需要收购多少家银行？ 不现实。

这类家庭更看重的是本金保障，而不是追求高回报率。 只要把钱存起来，别跑了。

有人说月光族也该买。 小宝本来是支持的，但仔细一想，怎么会是一个好大人，连自己的钱都管不住呢？

像小宝自己，有钱了就投资基金，买点富民宝之类的，每天开户看看增长，这比花钱换东西舒服多了。

因此，小宝并不赞成为了强制储蓄而购买年金保险。

针对以上特殊情况，在配置了足够的保障后，可以根据自身情况适当配置一些年金保险。

尽量选择没有保障功能的年金保险，越纯粹越好。

至于我们普通人，要努力挣几块钱，就别掺和了。

小宝记得有位咨询的粉丝说了一句很有见地的话。 买养老保险的时候，好像不是保险公司支持我，而是我支持保险公司……

诗。 现在有的年金保险还与分红、万能保险结合在一起，非常复杂，一波三折。

小宝的一句话是：不懂的产品不要买。

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