今天我们就来聊聊这些问题：

丨保费退款是否存在陷阱？

丨消费重疾险的“现金价值”是多少？

1、保费退还有陷阱吗？

消费型重大疾病保险返还型保险 都是骗局，保险期间内发生重大疾病，给付保险金额。 但如果不出意外的话，很多人都会认为保费就白交了。

可退还的重大疾病保险一般是指养老保险和重大疾病保险的组合。 保障期内发生重大疾病，按保额给付； 若未发生重大疾病，则退还保费或约定金额。

我们以随机期限重大疾病保险为例，可选择综合保障。

以25岁女性为例，购买30万保额到70岁，缴费30年：

如果没有严重的疾病，合同将在70岁时终止，如果没有双方的额外利益，你将得不到任何钱。

如果加上养老保险，即使没有重病，到70岁的时候也可以拿回全部保费和20%的利息。

但如果加上养老保险，保费就要高出一半以上。

所以，关键是每月多花一半的钱买两份综合险是否值得。

假设受保人在70岁之前没有患上严重疾病。

那么，如果每月额外缴纳81元（每年972元），那么70岁时就可以获得保费的120%返还，即96768元。

经测算，健康险收益为3.72%，相当于一年期理财产品的标准。 虽然不是很高，但也还是合理的。

但关键是要在一个大前提下拿到退款，那就是：70岁之前不会患上大病。

可能性有多大？

根据银监会2013年发布的《我国人身保险行业重大疾病经验发病率表（2006-2010年）》，我们可以计算出各年龄段对应的重大疾病累计发病率（即，该年龄段之前主要疾病的累计发病率）。 患上至少一种主要疾病的概率）如下：

女性70岁之前患重病的概率为29.15%，而25岁之前患重病的概率仅为1.17%。

因此，25岁至70岁女性患重病的概率为29.15%，参保人获得满期退款的概率接近70%。

也就是说，如果你每月多花81元，坚持30年，到70岁时，有70%的机会获得3.75%的年化回报，但也有30%的机会得不到。不仅得到利息，还还本金。 金子。

换句话说，我们还可以用两种保险的保费来投资增量终身寿险，年化回报3.6%，资金利息有保证，灵活性更大。

如果是你返还型保险 都是骗局，你会选择什么？

所谓溢价回报无非是一个消费陷阱。

2. 消费者重大疾病保险的“现金价值”是多少？

如果我们买了消费者重疾险，没有生病，保费会全部损失吗？

不。

长期保险具有现金价值。 即使没有发生保险事故，我们也可以通过退保的方式取回现价。 消费者重疾险的现金价值往往不低。

以新泰如意甘霖（不再销售）为例。 一名30岁的男子购买了一份价值30万元的保险，癌症加倍奖金，缴费30年，保障至70岁，终身。

现金价值如下：

现金价值的总趋势是先上升，然后下降，最后归零。

若保单投保至70岁，第26个保单年度，总保费为66,000，最高现金价值达43,000，占保费的65%。

换句话说，如果您在55岁时因意外死亡，您可以拿回大部分保费。

如果终身保障的话，整体现金价值会高很多。

缴费期最后一年，被保人59岁，目前保费9.2万，已达到总保费的80%。

如果没有危险，74岁时自​​然死亡，可以拿回11万（达到顶峰）。 这个阶段基本可以保本了。

此外，根据目前的预期寿命数据，65-85岁是死亡率最高的年龄组。

现阶段产品的现金价值基本占所缴保费的87%以上，最高的甚至超过97%。

当然，不同的产品价格肯定是不同的。 对于一些消费者重疾险，现金价值在某些阶段甚至可以超过保费。

因此，如果您购买了消费型终身重疾保险，即使您无病无痛，也能返还大部分本金。

我们也给大家一一讲述了可退还重疾险的陷阱。 如果你的家庭条件很好，就看你选择购买消费者重疾险还是退还重疾险了。

但相对而言，很多人都来自工薪阶层家庭。 我们在提供家庭保障的时候，还是要考虑成本效益。 我还是建议大家考虑消费重疾险。

写在最后：

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