近日，海南省互联网信息办公室发布通知称，经检查检查，发现“忆香花”等11款APP不同程度违法违规收集、使用个人信息，责令相关运营单位予以制止。限期整改。

公告称，宜享花是海南宜信普惠小额贷款公司（以下简称“宜信小贷”）运营的贷款援助平台。 工商信息显示，去年8月以来，宜信小贷已经历四次增资，注册资本总额增加13亿元至目前的15亿元。 但距离注册一家跨省经营的互联网小额贷款公司还有50亿元的路程。 距离资本门槛还有一段距离。

值得一提的是，除了用户信息安全问题外，壹香花平台还被投诉平台指出，广告宣传的利息水平与实际年化利率不一致，诱导消费者申请会员权益。 宣传页面显示，宜香花贷款产品APR综合年利率区间为10.8%-15.4%。 但部分用户贷款IRR年化利率已达35.5%。 此外，一向花的营销电话或短信提醒用户，他们“有机会”获得更高的信用额度。 但点击链接后，会跳转到会员卡申请页面，根据级别不同，充值金额最高可达299元。 但不少用户开会员卡后被告知“提额失败”，费用无法退还。

在利息、奖金等方面，“一香花”的营销推广是否涉嫌夸大和误导？ 针对上述问题及违规整改情况，记者向宜信小贷发出采访信。 截至发稿，尚未收到回复。

声称利率低，但年利率计算方法有猫腻

资料显示，一享花是海南宜信普惠小额贷款有限公司运营的面向个人消费的信贷产品。根据介绍信息，一享花最高限额为20万元，最多可分12期还款。 “高额度、低门槛、低利息”，以上特点已成为忆香花营销广告中频繁提及的关键词。

宜香花的利率有多低？ 记者注意到，宣传页面显示，宜香花贷款产品APR综合年利率区间为10.8%-15.4%。 记者从消费金融行业从业者处获悉，今年以来，监管部门要求消费金融机构降低利率。 近期，不少机构也接到监管部门口头指导，要求个人贷款年利率控制在24%以内。 在监管窗口引导、市场主体自律、消费者权益诉求等综合因素影响下，市场上大部分消费金融公司已将产品年利率下调至24%以下。 据悉，目前司法征收中，多数持牌消费金融机构还要求借款人按24%偿还利息和罚息。 少数案件的判决是，按照一年期贷款市场报价利率标准的四倍计算，即民间利率保护上限。 15.4%。 相比之下，一香花贷款产品综合年利率上限仅为15.4%，确实处于行业较低水平。

值得注意的是，今年3月31日，中国人民银行在官网发布公告，要求包括合作互联网平台在内的各贷款机构明确标明贷款产品年利率。 同时，央行还首次明确提出利率的计算方法，其中复利利率采用内部收益率法（IRR）。

据悉，业内对于分期贷款产品利率的计算方法一直存在争议。 有的机构采用名义利率（APR），有的机构采用内部收益率（IRR），且IRR标准更为严格。 业内普遍认为，央行新规的出台将推动整体贷款利率进一步下行，此前采用APR方式计算利率的机构需要调整产品。 目前，宜香花确实按照监管规定明确规定了年化利率，但在利率计算方式上却为消费者设置了“坑”。

记者梳理用户反馈了解到，虽然广告页面显示一香花贷款产品综合年化利率上限仅为15.4%，但贷款发放后，不少用户发现自己的年化利率高出不少。高于这个水平，最高接近36%。

例如，一名用户投诉称，他通过58同城的促销链接从一香花平台借了8000元。 付款后，他查看了账单分期信息，发现贷款的年利率和服务费高得离谱。 据披露，该用户贷款本金为8000元，分12期偿还。 每月还款额为801.7元。 由此计算，记者发现该贷款的IRR年化利率为35.5%。 详情显示，用户共须偿还利息664.78元，但服务费总额达到955.56元，甚至超过了利息，导致用户最终需偿还9620.24元。

若扣除服务费，该贷款每月还款金额为722.07元。 记者由此算出，该贷款的IRR年化利率为15%，与广告中的表述最高年化利率上限不超过15.4%相符。 持续的。 不过，根据今年3月中国人民银行官网发布的公告，贷款年化利率按照向借款人收取的全部贷款成本与实际占用的贷款本金的比例计算，转换成年化形式。 其中，“贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各项费用”。

除了所谓的“低利息”之外，易享花还因以“限额上涨”为诱饵诱导用户开会员卡而受到密集投诉。 记者梳理用户投诉信息了解到，上述用户大多接到了宜祥花的促销电话或短信，提醒用户“有机会”获得更高的信用额度。 用户点击链接后，将跳转至开通VIP会员卡的页面。 营销信息显示，开通179元季卡后，即可享受“信用额度专属提升，单次最高提款限额1000元”。 开一张299元的年卡，还可以把借贷额度提高得更高。 然而，不少用户在购买会员卡后却收到“提额失败”的提示。

不少用户认为自己遭遇了欺诈消费，要求退还会员卡费用。 此时客服告知，已使用相关增信服务，不支持退款，且用户在购买时已告知相关规则。 记者在VIP储值卡购买页面中间的小字中看到，提示显示“额度提升是否成功与个人信用有关，并非100%成功”。

违规收集、使用个人信息的通报

记者在宜享花APP下载页面看到，介绍信息显示该APP是“宜信旗下正式持牌借贷平台”。

据悉，宜信是一家老牌金融科技公司。 2012年，宜信推出P2P网络借贷平台宜人贷。 两年后，创始人唐宁在致全体宜信员工的公开信中写道，宜信已发展成为全球第一的P2P公司。 2015年，宜人贷在纽约证券交易所上市，成为首家在美国上市的互联网金融公司，股票代码NYSE：YRD。 同年获得百度创投1000万美元战略投资。

2017年，宜人贷净利润高达13.72亿元。 但2018年下半年以来，随着P2P网贷监管的不断收紧，宜人贷经历了业务整合、多位高管变动、更名为“宜人金科”等一系列转型调整措施。 宜人贷的业绩也经历了过山车。 财报显示，2019年全年，宜人金科净利润11.56亿元，同比下降26.84%； 总收入86.17亿元，同比下降23.36%。 第四季度，宜人金科实现净利润4.04亿元，同比下降59%。 财报显示，净利润下降的主要原因是其匹配的贷款金额大幅下降。 第四季度，其匹配的贷款笔数为79.98亿元，环比下降24%。 全年促成贷款总额391亿元，同比下降38.23%。

与此同时，宜人金科信用的信贷资产正在恶化。 截至2019年底，平台15-29天、30-59天、60-89天逾期率分别为1.2%、2.0%、1.7%，略低于1.0%、1.8% ，2019年9月末上涨1.6%。

2020年，宜人金科营收39.62亿元，同比下降54%； 盈利状况由上年净利润11.56亿元变为净亏损6.92亿元。

今年以来，随着市场体量的增加，多家互联网金融平台业绩回升，宜人金科也成功扭亏为盈。 数据显示，2021年第二季度，宜人金科贷款便利化模式提供的贷款总额达到53亿元，较2021年第一季度的49亿元增长6.5%； 累计借款人数为5,558,085人，环比增长4.7%。 服务贷款借款人434,153户，环比增长25.5%； 贷款便利化模式下履约贷款余额125.437亿元，环比增长12.4%。 由于贷款量增加，2021年第二季度伊人金科信贷业务收入达到8.382亿元，同比增长93.9%，这使得伊人金科第二季度净利润总额达到11.25亿元。 2021年，净利润2.001亿元。 可见，信贷业务仍是宜人金科的主要营收力量。 但与领先的助贷平台相比，行业老牌宜人金科无论是助贷规模还是用户规模都远远落后。

不容乐观的是宜人贷官网手机版，助贷行业的监管并未放松。 业内人士指出，近年来，互联网金融贷款市场乱象频发。 除了上述利率标准不一致、不透明等问题外，数据安全和暴力催收问题也成为监管关注的焦点。

比如，近期出台的多份监管文件明确禁止网贷合作平台侵犯消费者个人信息，但宜信旗下贷款平台却频频被点名。 早在2019年，中国消费者协会等成立的APP专项治理工作组就发布通知称，2019年7月至10月，APP专项治理工作组根据收集、使用情况，向134家问题App经营者通报了问题。评估过程中发现的个人信息问题。 向其发出整改通知书，建议其在1个月内整改。 截至2019年12月20日，宜人贷借款App等4款App尚未整改。 工作组已将核查结果报送有关部门，建议依法处理。

近期，海南省网信办持续加大对互联网移动应用违法违规收集、使用个人信息的管控力度。 经检查检查，发现“一香花”等11款APP存在不同程度违法违规收集、使用个人信息的行为。 11月18日，海南省网信办召开新闻发布会向社会通报，并责令相关运营单位限期整改。

具体来说，“一香花”App存在以下三个问题：一是在申请收集个人信息权限时，或申请收集用户身份证号、银行账号、行踪等敏感个人信息时，未同时通知用户。 其目的可能不明确或难以理解。 其次，收集的个人信息类型或开放的收集个人信息的权限与现有业务功能无关。 三是因用户不同意提供不必要的个人信息或开放不必要的权限而拒绝提供业务功能。

工商信息显示，“宜香花”App运营主体宜信小额贷款由宜信普诚信用管理（北京）有限公司全资拥有，法人主体为宜信创始人唐宁。 宜信此前曾表示，公司在品牌升级后正在向金融科技转型，同时也在积极申请小额贷款牌照。 工商信息显示，2020年8月至2021年10月期间宜人贷官网手机版，宜信小贷工商信息变更四次，注册资本从2亿元增至15亿元。 但目前，宜信小贷距跨省互联网小贷公司50亿元注册资本门槛仍有一段距离。

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